O empréstimo é uma maneira de antecipar recursos para realizar projetos, comprar bens de alto valor ou lidar com eventuais emergências.

Mas é fundamental saber como calcular os juros do seu empréstimo para não perder de vista qual será o valor final a ser pago.

Neste artigo, vamos explicar como manter o controle das suas contas ao pedir um empréstimo – quais são os principais componentes, o que são os juros e como as taxas podem variar de acordo com cada modalidade de crédito.

Quais são os componentes do empréstimo?

Um empréstimo possui alguns componentes básicos:

• o valor emprestado,
• os juros,
• o prazo e
• as parcelas.

O valor emprestado é o dinheiro que você recebe.

Os juros são a remuneração cobrada pela instituição financeira pelo capital disponibilizado.

O prazo é o período estabelecido para a quitação da dívida.

As parcelas são as cotas que você paga ao longo desse período.

Fique de olho em eventuais custos adicionais da operação. Entre eles, está o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), um tributo que incide sobre operações de crédito.

Dependendo do contrato, também podem entrar na conta tarifas, seguros e outras despesas.

E não esqueça: toda solicitação depende de uma análise de crédito, processo no qual a instituição avalia o perfil financeiro de um cliente antes de aprovar (ou não) os recursos.

O que são os juros

Os juros são como um “aluguel do dinheiro”. Eles existem para repor o valor que o dinheiro perde ao longo do tempo por causa da inflação. Por isso, em geral, quanto mais longo o prazo de pagamento, maiores são os juros.

Além disso, os juros funcionam como uma compensação financeira para quem está emprestando os recursos, levando em conta fatores como score, risco de inadimplência, custos operacionais e custos de captação.

Quais são os tipos de juros

Existem dois modelos básicos de cálculo: juros simples e juros compostos.

Juros simples

Os juros simples são calculados sobre o valor inicial emprestado. Eles podem ser calculados a partir da seguinte fórmula:

J = C x i x t, onde:

• “J” é o Juro;
• “C” é o capital inicial;
• “i” é a taxa de juros;
• e “t” é o período da operação

Por exemplo, se você tomar R$ 1.000 emprestados a uma taxa de 2% ao mês durante cinco meses, os juros simples serão:

J = 1.000 × 0,02 × 5 = R$ 100

Nesse caso, o montante – valor inicial e os juros, somados – será de R$ 1.100.

Juros compostos

Os juros compostos são conhecidos popularmente como “juro sobre juro”. Isso significa que a taxa de cada mês é aplicada sobre o valor total acumulado até o momento, considerando o valor inicial mais os juros dos meses anteriores. Esse modelo é o mais utilizado em transações de empréstimo.

A fórmula para calcular o montante é a seguinte:

M = C x (1 + i)^t, onde:

• “M” equivale ao montante, ou valor final;
• “C” corresponde ao capital inicial que foi emprestado;
• “i” é a taxa de juros;
• e o “t” é o tempo.

Quais são os juros de cada tipo de empréstimo?

As taxas de juros variam conforme a modalidade de crédito. Além disso, uma mesma modalidade pode apresentar taxas diferentes conforme a instituição financeira, o prazo, o perfil do cliente e as condições da operação.

As linhas de crédito com maior risco para a instituição financeira tendem a apresentar taxas mais elevadas. É o caso, por exemplo, do cheque especial e do crédito rotativo do cartão, que estão entre as modalidades mais caras do mercado. O empréstimo pessoal também apresenta taxas superiores (em média, 8,5% ao mês, em julho de 2026).

Já o crédito consignado costuma ter taxas mais baixas, pois o risco de não pagamento (inadimplência) é quase zero para o banco. As parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício ou outra fonte de renda. Nesse caso, a taxa média de juros é de até 1,85% ao mês para beneficiários do INSS, como aposentados.

Mas as opções de empréstimo mais acessíveis são aquelas que usam bens como garantia.

A OXY, por exemplo, oferece crédito com garantia de imóvel com taxas a partir de 1% ao mês. Na comparação com outras modalidades não garantidas – como consignados, cheque especial e cartão de crédito –, esse tipo de crédito fica até 10 vezes mais barato.

Calcule os juros do seu empréstimo

Agora que você já sabe como os juros são calculados, você mesmo – ao solicitar um empréstimo – pode utilizar as fórmulas de juros simples ou compostos para calcular os juros.

Outra opção é se valer da Calculadora do Cidadão, do Banco Central, uma ferramenta que permite realizar cálculos financeiros, inclusive simulações de empréstimos e financiamentos.

Se optar pelo crédito com garantia de imóvel, você ainda pode fazer simulações diretamente no site da OXY. Se encontrar com alguma dificuldade ou tiver alguma dúvida, fale com nossos consultores.