O home equity, também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel, pode abrir muitas portas para quem precisa de dinheiro emprestado.

Modalidade de crédito consolidada em países como Estados Unidos e Canadá, ela vem crescendo a passos largos no Brasil. Em 2023, a modalidade girou R$ 19,7 bilhões. O aumento foi de 19,3% ante o ano anterior, de R$ 16,5 bilhões. Os dados são da Associação Brasileira das Entidades de Credito Imobiliário e Poupança (Abecip).

Se você está planejando pedir um empréstimo, continue lendo para descobrir por que o home equity está entre as melhores opções do mercado. 

O que é home equity?

Em bom português, home equity significa uma modalidade de empréstimo em que o tomador coloca um imóvel como garantia ao agente financiador. Ou seja, é um empréstimo com garantia de imóvel.

Quais são as regras do empréstimo com garantia de imóvel no Brasil?

As operações de empréstimo com garantia de imóvel são reguladas pelo Banco Central e acontecem, majoritariamente (quase 99%), por meio da alienação fiduciária. Aqui, a principal regra é que o tomador do empréstimo precisa colocar um bem (imóvel residencial ou comercial) como garantia.

Outra questão é que a quantia a ser emprestada depende do valor do imóvel. O limite para a determinação desse valor é até 50% da avaliação de mercado.

Um empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado em quais finalidades?

A decisão é de quem pede o empréstimo. Mas vale ressaltar que o empréstimo com garantia de imóvel costuma envolver grandes somas de dinheiro. Por isso, é bastante utilizado para a aquisição de imóveis ou veículos.

O empréstimo via home equity também pode servir para quitar dívidas, abrir um negócio, aumentar capital de giro, reformar a propriedade, fazer uma viagem dos sonhos, estudar no exterior, entre outras opções.

Quais são as principais vantagens do home equity?

As principais vantagens do home equity via alienação fiduciária são as taxas de juros mais baixas (1% ao mês), em comparação com outras modalidades de empréstimo, além da flexibilidade no prazo para pagamento e alta segurança para quem e para concede o crédito.

Por que o empréstimo com garantia de imóvel tem juros mais baixos?

Isso acontece por causa da alienação fiduciária. Com ela, quem toma o empréstimo transfere temporariamente o bem (no caso, o imóvel) para o credor.

Como o imóvel é um bem valioso para quem toma o empréstimo, o risco da instituição financeira diminui consideravelmente. Daí os juros mais baixos e maior flexibilidade no prazo de quitação da dívida.

Durante o empréstimo, quem tem direito sobre o imóvel dado como garantia?

O tomador do empréstimo. Mesmo com a transferência temporária do bem (no caso, o imóvel) para a instituição financeira, o proprietário original mantém a posse indireta e o direito de uso do imóvel durante o período do empréstimo.

Home equity é hipoteca?

Toda hipoteca é uma modalidade de home equity, mas o home equity como aplicado no Brasil não é, necessariamente, uma hipoteca. Isso porque quase 99% das operações de empréstimo com garantia de imóvel ocorre pela já mencionada alienação fiduciária.

Na hipoteca, o imóvel permanece em nome de quem pediu empréstimo. Pode parecer positivo, mas na prática dificulta e prolonga o trâmite judicial para quitação da dívida. Por isso a hipoteca entrou em extinção no Brasil, sendo substituída pela alienação fiduciária – muito mais segura.

Por que o empréstimo com garantia de imóvel está crescendo no Brasil?

No começo do artigo, afirmamos que o empréstimo com imóvel de garantia (home equity) vem ganhando espaço de forma expressiva no Brasil.

Para se ter ideia, entre 2019 e 2023, o home equity praticamente dobrou de tamanho no Brasil – saltando de 10 bilhões para R$ 19,7 bilhões, de acordo com a Abecip.

Juros baixos, prazo de pagamento flexível e alta segurança para quem faz e para quem concede o empréstimo justificam o crescimento da modalidade.

Qual é a importância do novo Marco das Garantias para o home equity?

O Marco Legal das Garantias de Empréstimo é um mecanismo sancionado pelo governo federal, em outubro de 2023, que diminui o risco de inadimplência – e, por consequência, o custo do crédito. O objetivo da nova lei é melhorar o ambiente de negócios, desburocratizar o mercado e facilitar o acesso ao crédito no País.

Segundo a Abecip, os R$ 2 bilhões atrelados a contratos de crédito envolvendo imóveis como garantias representam apenas 0,2% do total movimentado em financiamentos, que é de R$ 1 trilhão. Analistas do mercado imobiliário estimam que, devido ao Marco das Garantias, a tomada de crédito no modelo de home equity pode injetar de R$ 3 trilhões a R$ 4 trilhões na economia.

Quais os riscos reais do empréstimo com garantia de imóvel?

O risco é mínimo porque a alienação fiduciária possibilita taxas de juros menores na concessão do empréstimo, bem como um limite de crédito maior – tanto quanto o prazo de pagamento. Essa é uma das explicações para a baixa taxa de inadimplência.

De acordo com uma reportagem recente, um estudo da LCA Consultoria apontou que a inadimplência em contratos fechados por alienação fiduciária é de apenas 1,7%. Caso o tomador do empréstimo enfrente um revés financeiro que o impeça de honrar a dívida, a instituição financeira sempre dará preferência à renegociação.

Onde posso solicitar um empréstimo com garantia de imóvel?

Basta entrar em contato com a OXY! No site da instituição, podem ser realizadas simulações de empréstimo com garantia de imóvel a partir de R$ 30 mil, com até 15 anos para pagar e com as melhores taxas de juros do mercado!

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