As instituições financeiras oferecem várias opções de empréstimo. Também usam muitos termos para classificar essas opções – e você talvez não entenda todos eles. Uma dúvida que surge, por exemplo, é quanto a diferença entre home equity e hipoteca.
A principal diferença entre home equity e hipoteca está na garantia estabelecida entre as partes (entre quem toma o crédito e o banco). Na prática, tanto o home equity quanto a hipoteca são considerados um tipo de “crédito com garantia de imóvel”. O que os distingue é a burocracia que envolve a garantia do empréstimo.
Parece complicado? Então acompanhe este artigo para entender como funciona a categoria de crédito com garantia de imóvel – e saiba qual é a diferença entre home equity e hipoteca.
O que é empréstimo com garantia de imóvel?
Empréstimo com garantia de imóvel é o equivalente em inglês à expressão home equity. (Isso já indica que comparar home equity com hipoteca talvez não faça tanto sentido. Mas vamos em frente…)
No crédito com garantia de imóvel, quem solicita o empréstimo deve disponibilizar um bem de sua propriedade (seja residencial, rural ou comercial) para o credor. Este imóvel fica como garantia até a quitação do empréstimo.
Dentro dessa categoria, existem algumas modalidades. Uma delas é a hipoteca. Bastante popular nos Estados Unidos, teve seu auge no Brasil na década de 1990, quando reinou como a única opção jurídica de garantia para empréstimos disponível no mercado.
Mas com o passar do tempo a hipoteca ficou burocrática e obsoleta demais. Foi aí que uma nova forma de contratar empréstimo surgiu no mercado, superando barreiras legais que deixavam os trâmites da hipoteca lentos e trabalhosos. Trata-se da alienação fiduciária.
Alienação fiduciária: nova referência em home equity
A alienação fiduciária permite mais solidez e segurança nas operações de empréstimo com garantia de imóvel. Isso fez a hipoteca cair em desuso, tornando a alienação fiduciária a principal referência em home equity.
Apesar das diferenças, é como se fossem a mesma coisa.
Como funciona? Na prática, o tomador do empréstimo apresenta o bem como garantia para obter o crédito – como acontece na hipoteca. O que muda é que o tomador do empréstimo também realiza uma transferência temporária do imóvel para a instituição financeira – até quitar todas as parcelas do financiamento.
O imóvel passa a ser do banco? Não. Enquanto o prazo de pagamento do empréstimo estiver em vigor, a pessoa mantém a posse indireta do imóvel – inclusive com direito de uso.
Mas essa particularidade é justamente o que possibilita uma operação efetuada em condições mais favoráveis ao tomador do empréstimo, em comparação com outras modalidades de crédito.
A principal vantagem do home equity, portanto – ou melhor, da alienação fiduciária –, é que o modelo oferece segurança ao credor. E é isso que permite taxas de juros mais baixas, entre outras condições mais favoráveis.
Qual é a taxa de juros aplicada na operação de home equity?
O percentual varia de acordo com a instituição financeira, mas costuma girar pouco acima de 1% ao mês. Basta comparar com as taxas aplicadas em outras modalidades de crédito, como cartão de crédito e cheque especial, para verificar que o empréstimo com alienação fiduciária é até 10 vezes mais vantajoso.
O valor do empréstimo tem limite?
Sim. O montante é determinado pelo valor do imóvel posto como garantia, com limite de até 50% da avaliação de mercado. Além disso, é feita uma análise de crédito com simulações de comprometimento de renda (em média, a prestação não pode exceder 30% do que ganha o tomador de crédito, mas o percentual varia conforme o caso).
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